保险公司不能越俎代庖——再谈抵押住房贷款保险合同

　　□贝政明 律师

　　笔者手头有一份２００１年初签发的“抵押住房保险保单”，批注事项一栏里盖了一个章，内容是：“本保单第一受益人为某银行某支行”。
　　抵押住房贷款保险是属于财产保险的范围，而在财产保险中设定受益人，其法理基础和法律依据何在呢？
　　根据我国保险法第二十一条第三款规定：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。
　　保险实务中，受益人无资格限制，自然人、法人皆可，无行为能力人甚至胎儿均可为受益人，但《保险法》的该条规定表明了受益人的两项限定：一、受益人仅限于人身保险合同中；二、受益人由被保险人或投保人指定。
　　而抵押住房贷款保险作为财产保险，其合同当事人，作为享受合同权利、承担合同义务的主体，只有投保人、被保险人和保险人。保险公司在其中设定银行为受益人，显然没有法律依据。因此，发生保险事故，保险人要依此批注将保险金划给银行，或银行要以第一受益人的身份请求支付保险金，都会有法律上的障碍。当然，保单中第一受益人的提法并不是保险公司的创意，多半是源于１９９２年９月２３日中国建设银行房地产信贷部《职工住房抵押贷款暂行办法》中的规定。在当时的情况下，无可厚非，因为，我国《保险法》是１９９５年６月３０日才公布的。而中国人民银行于１９９８年５月９日颁发的《个人住房贷款管理办法》中便没有第一受益人的提法了。
　　既然第一受益人这种规则不能成立，那么，一旦保险标的，即抵押的住房发生保险事故，保险赔款该如何处理才能使银行规避风险的初衷得以实现，倒是一个值得研究的问题，需要依法寻找出一个符合各方当事人利益的解决方案。
　　实际上，抵押住房贷款保险，既要适用《保险法》，又要适用《担保法》。因为，抵押本身是担保的一种方式。那么，担保法律规范对抵押物发生灭失等情况又是如何规定的呢？
　　《中华人民共和国担保法》第五十八条规定：“抵押权因抵押物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产。”虽然担保法规定了抵押物灭失所得之赔偿金为抵押财产，但没有明言，当住房这个不动产变为赔偿金这个货币时，要不要移转占有。抵押财产是不移转占有的，本来住房在抵押人（借款人）的占管之下，银行仍感到很安全，不动产借款人搬不走。而货币如果也在借款人的占管之下，银行自然忧心忡忡了。因此，保单上出现了银行为第一受益人的文字。不过２０００年１２月１３日起施行的最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第八十条对担保法第五十八条作了进一步的明确，该条规定：“在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下，抵押权人可以就该抵押物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。
　　抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下，抵押权担保的债权未届清偿期的，抵押权人可以请求人民法院对保险金、赔偿金或补偿金采取保全措施。”
　　上述规定很大程度上弥补了《担保法》中关于抵押物灭失、毁损情况下，抵押权人行使权利规定的不足，明确了抵押权人可以优先受偿和采取诉讼保全措施。再结合抵押贷款合同研究这条规定，可以考虑完善相关的保险条款：
　　一、住房抵押贷款合同一般是一个长期合同，短则三年、五年，长则十年、三十年。因此，它的偿还期限较长。
　　二、由于偿还期长，而在贷款偿还期内，发生保险事故而获得保险金，如果已届清偿期而未清偿的，抵押权人即银行有优先受偿权。但从银行优先受偿权来看，他不是依据保险法中关于受益人的规定，而是依据担保法中关于抵押权实现的规定。因此，贷款合同中要有抵押物灭失，抵押权人优先受偿的约定。保险合同中，抵押人应有在抵押物灭失的情况下，所得之保险金抵押权人有优先受偿的承诺。
　　三、也正是由于贷款偿还期长，若未届清偿期而要通过银行诉请人民法院长期采取诉讼保全措施有悖情理之处，因为保全是一个诉讼程序上的问题，仍未解决保险金归属的实体问题，而保全保险金要长达五年十年则是难以想像的。
　　笔者认为，可以区分几种不同情况，加以约定：
　　１、如果抵押物———住房损坏，保险金用于修复，则不影响抵押合同的履行。
　　２、如果抵押物———住房灭失，应当允许被保险人用保险金再次购买住房，并用新购住宅再抵押给银行，以作为原贷款担保。
　　３、如果抵押物———住房灭失，而被保险人另有住所，且不拟再购住房，可允许他另择住房变更抵押物；若被保险人另有住所，且不再另择住房作为抵押物，则保险金应用于提前偿还部分或全部贷款。
　　这些约定，应当体现在住房抵押贷款合同中。一旦发生保险事故，若已届清偿期，保险人可依保险合同，由银行优先受偿；而未届清偿期，若银行认为一旦保险金被抵押人获得可能风险太大，则可以依据担保法和住房抵押贷款合同中的约定，请求人民法院采取保全措施，并请求按合同的约定方式进行处理。
　　保险的惟一职能是经济补偿，保险合同不能越俎代庖，来解决抵押贷款中的一切风险。而在住房抵押贷款保险中，又有一个相当严峻的问题，如果住房灭失，被保险人流离失所，其所依托的保险金，被银行强行作为提前收回贷款之用，那么，保险公司和银行，是否会有另一种道德风险呢？



江西省赣州市人民政府


市政府令第51号
赣州市中心城区预拌混凝土管理办法

　　《赣州市中心城区预拌混凝土管理办法》已经2007年1月5日市人民政府第2次常务会议审议通过，现予公布，自2007年6月1日起施行。


市 长：
二ＯＯ七年元月十一日



赣州市中心城区预拌混凝土管理办法

　　第一条 为加快发展散装水泥，全面推广使用预拌混凝土，提高工程质量，改善城市环境，推进技术进步，根据商务部、公安部、建设部、交通部和省政府有关发展预拌混凝土、限期禁止在城市城区现场搅拌混凝土的规定，制定本办法。
　　第二条 本办法适用于赣州市中心城区范围内预拌混凝土的生产、销售、运输、使用和监督管理。
　　第三条　本办法所称预拌混凝土，是指用散装水泥、集料、水以及根据需要掺入的外加剂和掺和料等按一定比例，经自动计量拌制后，通过专用运输车辆在规定时间内运至建设工程施工现场的混凝土拌合物。
　　第四条 市中心城区范围内使用混凝土总量50立方米以上且一次使用混凝土10立方米以上的房屋建筑、市政基础设施及公路、桥梁、港口、码头、水利工程等建设工程必须使用预拌混凝土，禁止施工现场搅拌混凝土。
　　鼓励前款规定范围以外的建设工程使用预拌混凝土。
　　第五条　市经济贸易委员会（以下称市经贸委）为预拌混凝土行政主管部门，主要履行下列职责：
　　（一）负责宣传有关预拌混凝土的法律和政策，做好禁止现场搅拌混凝土的有关工作；
　　（二）牵头组织编制预拌混凝土发展规划，并报市政府批准；
　　（三）负责预拌混凝土搅拌站（点）的设置、变更审批；
　　（四）对预拌混凝土生产、销售、运输、使用实施监督管理。
　　市经贸委下属的市散装水泥办公室为预拌混凝土日常管理机构，负责预拌混凝土管理、监督和市场服务等具体工作。
　　第六条 市发展改革、规划建设、国土资源、质量技术监督、城市管理、交警、交通稽查征费、环境保护、工商、物价等部门，应当按照各自职责，协助做好市中心城区禁止现场搅拌混凝土的监督管理工作。
　　第七条　市中心城区按规定必须使用预拌混凝土的建设工程，在上报计划、编制概算、确定投资、编制预算时应当将使用预拌混凝土作为必要条件。建设单位编制招标文件时，应当注明建设工程必须使用预拌混凝土。
　　第八条 市经贸委应当牵头组织市规划建设、国土资源、环境保护等有关部门根据市中心城区的建设发展需要，编制预拌混凝土发展规划。预拌混凝土发展规划经市政府批准后向社会公布，由市经贸委组织实施。
　　第九条 在市中心城区设立或者改建、扩建预拌混凝土搅拌站（点），必须符合市政府批准的预拌混凝土发展规划，向市经贸委提出申请，由市经贸委征求市规划建设、国土资源部门意见后进行审批。
　　第十条 对外销售预拌混凝土的生产企业需要设置预拌商品混凝土搅拌站的，必须取得省级以上建设行政主管部门核发的预拌商品混凝土企业资质证书，进行工商登记。
　　施工单位具有自动计量、电脑控制的搅拌系统，具有原材料、拌合物、混凝土试件的检测设备，具有相应的生产技术人员和检测人员等条件，承建大型建设工程需要设置临时预拌混凝土搅拌点的，经批准后可以自行预拌混凝土用于所承建工程，但不得将预拌混凝土用于所承建工程以外的其他任何工程。
　　第十一条 预拌混凝土搅拌站（点）生产预拌混凝土必须使用散装水泥，不得使用袋装水泥。
　　第十二条 预拌混凝土生产企业应当按照国家标准建立健全企业管理网络、规章制度和质量保证体系，按照国家标准和技术规范组织生产，按照规定进行原材料质量检测和混凝土拌合物的各项性能检测，保证原材料和预拌混凝土成品质量。
　　市规划建设部门或者其委托的工程质量监督机构应当依照有关规定加强对预拌混凝土质量的监督管理。
　　第十三条　购买预拌混凝土时，预拌混凝土用户与预拌商品混凝土生产企业应当签订书面合同。合同应当约定预拌混凝土的数量、价格、供货日期、设计标号、有关技术参数、货款结算方式、违约责任等主要内容。
　　预拌混凝土用户不得向无预拌商品混凝土企业资质证书的生产企业购买预拌混凝土。
　　第十四条 预拌商品混凝土的出厂价实行市场价，由供需双方商定。预拌商品混凝土生产企业不得进行不正当竞争，实行价格垄断。
　　第十五条　预拌商品混凝土生产企业向用户供应预拌混凝土时，应当提供每批预拌混凝土的配合比报告，并在30日内提供预拌混凝土产品质量证明。
　　第十六条　预拌商品混凝土用户应当提供必要的道路运输、停车场地和照明、水源等基本条件，并做好商品混凝土的入模、浇筑和养护工作。
　　第十七条　预拌混凝土的生产和运输应当符合环境保护和市容环境卫生要求。预拌混凝土搅拌运输车应当保证车况良好、外观整洁，并采取相应的防渗漏措施，禁止沿途撒漏。预拌混凝土搅拌运输车必须在规定场地内冲洗，不得将冲洗的污水直接排入下水管道和河道内。
　　第十八条　市交通稽查征费部门对预拌混凝土搅拌运输车和输送泵车，应当按照省交通部门有关规定在养路费、路桥通行费等方面予以优惠；市交警部门对需通行城区限行路线的，应当根据工程建设需要核发临时通行证。
　　第十九条　因紧急抢险救灾需要在施工现场搅拌第四条规定用量混凝土的，建设、施工单位或者业主应当及时报告市散装水泥办公室。
　　第二十条　有下列情形之一的建设工程，报经市经贸委同意后可以在施工现场搅拌混凝土：
　　（一）现有预拌混凝土搅拌站（点）不能生产的；
　　（二）因交通不便，预拌混凝土搅拌运输车和输送泵车无法到达施工现场的。
　　在施工现场搅拌混凝土，施工企业应当采取有效的防粉尘、防噪音及废水排放措施。
　　第二十一条　市经贸委应当加强施工现场的巡查，对应当使用而未使用预拌混凝土、未经同意擅自现场搅拌混凝土的，应当依法责令停止、限期改正、给予行政处罚。
　　第二十二条　对违反有关产品质量、环境保护、市容环境卫生、计量和价格等法律规定的，由相关部门依法予以查处。
　　第二十三条　预拌混凝土生产企业因预拌混凝土产品质量给用户造成损失的，应当承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
　　第二十四条　有关部门及管理机构的工作人员在预拌混凝土管理工作中玩忽职守、滥用职权、徇私舞弊的，由其所在单位或者其上级主管部门给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
　　第二十五条　对在市中心城区使用预拌混凝土工作中作出突出贡献的单位和个人，市经贸委应当从散装水泥专项资金中提取一定比例予以奖励。
　　第二十六条　本办法自二OO七年六月一日起施行。
　　本办法施行前已经批准开工的单体建设工程，采用现场搅拌混凝土的，可以继续现场搅拌混凝土直至竣工。